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Los tipos de interés de las hipotecas suben por el cambio de ley hipotecaria

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Pedro Sanchez prometio que los ciudadanos no iban a pagar los impuestos de las hipotecas, sino que iban a ser las entidades bancarias. Sin embargo, el Banco de España ha advertido que las entidades bancarias están encareciendo el precio de sus hipotecas, y claramente es consecuencia de la nueva ley hipotecaria.

En los últimos meses, el coste de la financiación de las entidades bancarias ha continuado a niveles mínimos. No obstante, durante el último año, los tipos de interés medios aplicados a los nuevos préstamos para la compra de vivienda han aumentado en 30 puntos básicos.

Nos podemos preguntar: ¿Los usuarios están pagando los gastos hipotecarios con el tipo de interés que se aplica en los préstamos?

Las hipotecas han aumentado de media 0,30 puntos

El aumento de los tipos de interés en los préstamos hipotecarios no se ha observado en otros sectores ni en el resto de los países de la Unión Europea. Por tanto, este cambio podría estar relacionado con los cambios normativos de la ley hipotecaria.

Según datos de la ‘Asociación Hipotecaria Española’, el aumento en 0,30 puntos el coste de una hipoteca media de 125.000 euros, teniendo en cuenta el actual Euribor, el -0,134 por ciento, aumenta el coste de la hipoteca en 211 euros al año.

Es decir, sin ese aumento el cliente pagaría 5.582 euros durante el primer año y con el aumento pasa a pagar 5.793 euros al año. Si el tipo de interés de las hipotecas no cambiara durante 12 años, el coste que está pagando el cliente es de 2.532 euros, y si la hipoteca es de 24 años, el cliente pagaría de más 5.064 euros.

De estos 0,30 puntos, 0,20 corresponde al aumento de tipos de interés y 0,10 corresponden a las comisiones bancarias aplicadas. Tras este aumento, el tipo de interés medio de las nuevas hipotecas está en 2,4 por ciento.

La nueva ley hipotecaria establece que las entidades bancarias soportan los gastos de constitución menos la tasación

Según la nueva ley hipotecaria, se determinó que las entidades bancarias soportarían los gastos de constitución salvo el gasto de la tasación del inmueble.

El impuesto sobre los Actos Jurídicos Documentales (AJD) es un impuesto que se genera por firmar ante notario e inscribirlo en el registro. El tipo de gravamen se determina según la comunidad autónoma, que normalmente se sitúa entre el 0,5 y el 1,5 por ciento del importe de la compraventa.

Antes de la crisis financiera, el mercado hipotecario en España se caracterizaba por ofrecer en las nuevas operaciones uno de los tipos de interés más bajos de Europa, y esto se debía a que el principal negocio de las entidades bancarias consistía en vincular a los clientes hipotecarias a otros productos bancarios, como sería el seguro de hogar, y así se conseguía rentabilizar.

En el mercado español ha entrado con más fuerza la hipoteca de tipo fijo

Sin embargo, a partir del 2008, el precio de las hipotecas se encareció y supero la media europea. Entre 2009 y 2011, el tipo de interés volvió por debajo de la media europea, ya que no había mercado hipotecario y quien pedía una hipoteca era solvente, así que las entidades bancarias se peleaban por los clientes solventes con bajos precios.

A partir del 2013, los tipos de interés de las hipotecas españolas estaban en la misma consonancia que nuestros vecinos europeos. Desde la mitad del 2017 empiezan a aumentar ligeramente por encima.

A la hora de estimar el coste de la hipoteca española hay que tener en cuenta factores como la prima de riesgo, la tasa de morosidad, la litigiosidad o el porcentaje de vivienda en propiedad… En los últimos años ha influido la mayor entrada de hipotecas a tipo fijo, con un precio algo más elevado.

Sólo suben el tipo de interés los préstamos hipotecarios

Las entidades bancarias tampoco han aumentado el pago que ofrecen a los depósitos, por tanto, esto significa que no ha habido ningún cambio en el sector financiero que haga que aumenten los tipos de interés.

Este cambio de las hipotecas de España y el resto del mercado evidencia una situación diferente para los préstamos hipotecarios. Además, este cambio se ha producido durante los últimos meses, todo apunta que este aumento de los tipos de las hipotecas como consecuencia de los cambios de la normativa.

Por tanto, se puede considerar que algunas entidades bancarias están trasladando los costes que antes pagaban los clientes, lo que supone que las entidades bancarias tratan de hacer frente a estos nuevos costes por la vía del aumento de los precios, y esto es consecuencia de la alta competencia del sector.

En El Blog Salmón | Así nos afecta la nueva ley hipotecaria

Imagen | Flickr

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